올해도 캘리포니아 주 주택보험 시장이 들썩이고 있다. 주요 보험사들이 잇달아 보험료 인상에 나서고 있기 때문이다.

이럴 때마다 궁금한 게 “도대체 주택보험료는 어떻게 산출되는 것일까?”란 것이다. 이와 관련된 요소들을 정확히 이해한다면 보험료를 절약하고, 가입이나 갱신이 보다 수월하게 진행될 수 있어 이번 기회에 상세히 소개한다.

우선 위치(Location)로 현재 소유하고 있는 주택이 어디에 있느냐는 것으로 주와 우편번호가 보험료에 영향을 미칠 수 있다.

예를 들어 도둑이나 밴달리즘이 많은 지역이거나, 각종 기상과 관련된 피해가 빈발하는 곳이라면 다른 지역에 비해 훨씬 높은 요율이 책정돼 그만큼 보험료가 올라가게 된다. 캘리포니아 주의 경우 가장 위협이 되는 게 당연히 산불이다.

그리고 주택의 위치는 보수나 새로 짓는 비용에도 영향을 줘 보험료 상승의 원인이 될 수 있는데, 자재비와 인건비 등이 다를 수 있기 때문이다.

두 번째는 건물 보장(Dwelling coverage)인데, 화재 등으로 건물이 피해를 입었을 때 구조물에 대한 보장을 해주는 것이다.

이를 위해 보험사들은 주택 건립 연도, 에어컨이나 배관, 전기 시스템, 지붕 연식과 상태, 주택 건립에 사용된 건축 자재, 크기 등 주택과 관련된 여러 질문을 통해 주택 가치를 평가한다. 이 평가는 보험사마다 산출해 내는 알고리즘이 다르기 때문에 재건축 비용에서 차이를 보일 수 있다.

그리고 기본형, 표준형, 빌더급, 반맞춤형, 맞춤형, 디자이너형, 고급형, 럭셔리형 등으로 구분되는 주택 유형에 따라 재건축 비용은 엄청 많은 차이가 날 수 있다.

세 번째는 신용 기록(Credit history)이다.

캘리포니아 주 등 일부 주를 제외한 나머지 주들에서는 주택 소유주의 신용기록을 위험 요소 평가에 반영한다. 그래서 신용 기록이 매우 좋다면 그만큼 위험 가능성이 낮다고 판단하는 것이다.

네 번째는 클레임 기록(Claim history). 이는 자동차 보험과 마찬가지로 보험료 산출에 있어 매우 중요한 부분이다.

보험사는 보험료 산출 과정에서 과거의 클레임 기록을 반드시 들여다 본다. 즉 클레임 기록이 있을 경우 앞으로도 이와 같은 일이 반복될 수 있다고 보험사는 보는 것이다. 그리고 이는 액수의 크고 작음이나 과실 여부와 상관없이 적용된다.

때문에 소액 피해가 있다면 가급적 보험사에 클레임을 하는 것보다는 자비로 해결해 기록을 남기지 않는 게 장기적으로 보험 가입이나 갱신 때 도움이 된다는 점을 기억해야 한다.

또한 새로운 집을 구입해 보험에 가입하더라도 보험사는 이전에 소유했던 주택에 대한 보험 클레임 기록을 살펴본다. 만약 클레임 기록이 있다면 보험사는 이도 추후 클레임 가능성이 높은 소유주로 판단할 수 있다. 특히 이는 클레임이 보험사에 의해 거부됐어도 비슷한 영향을 줄 수 있다.

다섯 번째는 혼인 상태와 나이(Marital status & Age)로 이는 주에 따라 적용 여부가 다르지만, 보험사는 일반적으로 기혼 부부와 나이가 많은 소유주에 에 비해 미혼이거나 나이가 어린 주택 소유주가 클레임을 할 가능성이 더 높기 때문이다.

여섯 번째는 주택 건립 연도인데 언제 주택이 지어졌느냐는 보험료에 큰 영향을 미친다. 즉 오래된 주택의 경우 제때 보수와 업데이트를 하지 않았다면 보험료가 상승하게 되거나 갱신을 안해줄 수 있다.

그 이유는 주택 건립에 사용된 각종 자재들 역시 수명이 줄어들게 되고, 전기와 배관, 지붕들도 노후화 될 수 있어 쉽게 클레임이 생길 가능성이 높기 때문이다.

때문에 단순히 보험료 절감 차원을 떠나 보다 안전하고 쾌적한 주거 환경을 유지하기 위해서도 정기적인 점검과 보수, 그리고 시설 업데이트를 진행하는 게 매우 중요하다.

이밖에 주택 소유주 부담금(Deductible)은 보험료를 가장 손쉽게 줄일 수 있는 방법으로 이를 높이면 보험료를 낮추는데 도움이 된다. 하지만 이는 신중하게 판단해야 한다. 자칫 보험을 사용해야 할 때 적지 않은 재정부담이 생길 수 있어서다. 그리고 특약 추가(Endorsements)도 보험료에 영향을 주는데, 이에 대한 결정은 필요 여부가에 따라 소유주가 결정해야 한다.

문의 (800)943-4555, www.chunha.com

<박기홍 HUB 천하 대표>