미국 연방준비제도(Fed)의 금리 동결 기조가 길어지면서 은퇴자들의 고민도 깊어지고 있다. 예금 금리는 여전히 나쁘지 않아 보이지만, 의료비와 생활비 상승 속도를 따라가기에는 한계가 있다. 특히 최근 은퇴 설계에서 가장 큰 변수로 떠오르는 것은 시장 변동성이 아니라 Long-Term Care(장기 요양) 비용이다.

캘리포니아 기준 너싱홈 개인실 비용은 연간 18만 달러를 넘어섰고, 평균 장기 요양 기간이 3년 이상이라는 점을 감안하면 은퇴 자산이 예상보다 훨씬 빠르게 소진될 수 있다. 그런데 많은 시니어들이 아직도 Medicare가 장기 요양을 커버한다고 오해한다. 실제로는 대부분 본인 부담이다.

이러한 현실 속에서 최근 미국 보험 시장에서는 기존 개념과 전혀 다른 형태의 플랜들이 주목받고 있다. 과거 보험은 “혹시 모를 상황에 대비해 돈을 내는 상품”이었다면, 지금은 “살아 있을 때도 쓰고, 안 쓰면 자녀에게 남기는 자산 전략”으로 진화하고 있다.

특히 많은 한인 시니어들이 가장 궁금해하는 질문이 있다. “내가 안 아프면 낸 돈은 그냥 없어지는 것 아닌가요?” 그런데 최근 하이브리드 형태의 플랜들은 바로 그 부분을 바꾸고 있다.

예를 들어 70세 여성이 10만 달러를 한 번 납입하면, 가입 첫날부터 15% 보너스가 반영되어 11만 5천 달러로 운용이 시작된다. 동시에 사망보험금은 약 15만 5천 달러로 설정된다. 이후 인덱스 연동 성장을 통해 자산이 커지면서, 가입 후 15년이 지난 85세 시점에는 사망보험금이 약 24만 달러 이상으로 증가할 수 있다. 특히 중요한 점은 이 사망보험금이 일반적으로 소득세 없이(Tax-Free) 자녀에게 전달될 수 있다는 것이다. 또한 현금 가치 역시 함께 증가해 필요할 경우 살아있는 동안 인출하여 사용할 수 있는 유동성 자산 역할도 가능하다.

이 플랜의 특징은 여러 상황을 동시에 대비한다는 데 있다. 건강하게 오래 산다면 일정 조건 충족 후 사망보험금을 5년에 걸쳐 월별 인컴 형태로 나누어 받을 수도 있다. 즉, 오래 사는 것이 부담이 아니라 오히려 혜택이 되는 구조다.

반대로 몸이 불편해져 장기 요양이 필요한 상황이 온다면, 사망보험금을 생전에 앞당겨 사용할 수도 있다. 너싱홈 비용이든, 재가 간병인이든, 가족 돌봄 비용이든 사용처 제한 없이 활용 가능하다. 그리고 아무 일도 없이 건강하게 지내다가 돌아가시더라도 커진 사망보험금이 가족에게 전달된다. 결국 아프면 내가 쓰고, 건강하면 노후 인컴처럼 활용하고, 사용하지 않으면 자녀에게 남길 수 있는 구조인 셈이다.

그런데 많은 분들이 또 걱정하는 부분이 있다. “이런 보험은 심사가 너무 까다로운 것 아닌가?”하는 것이다. 하지만 최근에는 가입 절차도 크게 간소화되고 있다. 일부 상품들은 혈액검사나 신체검사 없이 디지털 건강 질문만으로 심사가 가능하며, 당일 승인까지 가능한 경우도 있다. 만 45세부터 80세까지 폭넓게 가입 가능한 구조이기 때문에 “이 나이에 보험이 될까?” 고민했던 시니어들도 충분히 검토해볼 수 있다.

지금 이 시점이 중요한 단 하나의 이유가 있다. 이 플랜의 기본 보너스율은 원래 12%이지만, 2026년 6월 말까지 한시적으로 15%가 적용된다. 10만 달러 기준으로 3천 달러의 차이다. 단순한 3천 달러가 아니다. 이 금액은 가입 첫날부터 인덱스 연동 성장을 시작해 15년, 20년간 복리로 불어난다. 금리가 오르든 내리든, 시장이 흔들리든 흔들리지 않든, 이 플랜의 구조는 그 모든 불확실성 바깥에 서 있다

불확실성이 커질수록 사람들은 단순히 높은 수익률보다 “어떤 상황이 와도 무너지지 않는 구조”를 원하게 된다. 요즘 시니어 시장에서 이러한 플랜들이 주목받는 이유도 바로 여기에 있다. 보험은 이제 단순히 사망 후 지급되는 상품이 아니라, 살아있는 동안의 의료 리스크와 장수 리스크, 그리고 상속 문제까지 함께 설계하는 은퇴 전략으로 변화하고 있다.

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<이정원 블루앵커 재정보험 전문 에이전트>