주말도 없이 일을 하는 나를 보면서 어떤 손님들은 의아해 하신다. 무슨 일을 그렇게 하냐고. 단지 손님의 사인을 받고 팔러시 전달만 하면 끝나는 일이 아니라 중간에 보험료 결정에 중요 요인인 개인의 건강 등급 등급 결정에서 팔러시 전달 또 그 후의 서비스까지 해야 할 일들이 많이 기다리고 있다.
손님들의 주 관심사인 생명보험료를 결정하는 주요 요인은 우선 나이와 건강이다. 또 회사나 보험 플랜, 커버리지 기간이나 혜택마다 보험료가 다르기도 하고 운전 기록이나 직업의 위험도 등도 보험료 결정의 요소이다.
일단 생명 보험 가입 서류에 개인 상세 정보를 기록하는데 예전 병원기록이나 질병, 약 복용 유무 등에 대해 사실대로 답해야 한다. 보험 회사에서 손님이 원하는 장소나 시간에 검사자를 보내 소변, 혈압, 피검사, 심전도 검사 등을 무료로 하고 필요에 따라 당담 주치의에게 소견서나 기록 등을 요구 할 수 있다. 그 후 검사 결과를 토대로 6등급 이상으로 건강 보험 등급이 구분 되는데 가장 큰 요소는 일단 흡연 유무이고 그 후 다른 요인에 따라 보험료 산정 등급이 결정 된다.
흡연을 한 적 있다고 해서 다 흡연자로 분류되어 보험료가 올라가는 것은 아니다. 금연한지 일 년 정도 되었다면 검사를 받아본 후 비흡연자로 분류될 수 있다.
또 젊은 남성들의 경우 음주 운전이나 티켓 발급 등의 운전 기록 등으로 인해 보험 가입이 거부 되거나 비용이 증가하는 경우도 있다. 그런 경우 가입 후 티켓 기록 등이 지워진 후 보험 회사에 연락을 한다면 등급을 올림으로써 보험료를 줄일 수도 있다.
또 현재 콜레스테롤이나 혈압 등으로 인해 보험 등급이 낮아졌다면 가입 후 일 년 뒤 건강이 좋아 지면 이 또한 보험 회사에 다시 어필을 해서 진단을 받은 후 등급 조정을 할 수도 있다.
또 보험에 추가된 옵션에 따라서도 보험료가 달라진다. 추진 혜택 조항(Accelerated Benefits Rider) 은 보통 무료로 제공되는 옵션이다. 일 년에서 이년 정도의 시한부 판정 시 사망보다 먼저 보험료를 일부 살아 있을 때 지불해 주는 옵션이다.
사고사 혜택 조항(Accidental Death Benefit)은 생명보험 가입자가 사고로 목숨을 잃게 될 경우, 정해진 생명보험금 이외에 일정 보상금을 추가로 지급하는 조항이다. 이는 가입 시 미리 옵션 피를 지불하여 구입하게 되는데 사고로 사망 시에 10~20만달러 등의 추가 보험료나 사망보상금의 두 배등 미리 약정된 액수나 비율을 추가로 지불한다.
장애 소득 조항(Disability Income Rider) 장기 간호 보험 옵션(Long Term Care option rider), children’s option rider 등도 보험료를 결정하는 요인 중 하나이다.
또 기간성 텀(term) 보험의 경우에는 보장이 되는 텀 기간에 따라 당연히 보험료는 달라진다. 보장기간이 길수록 보험료는 높아지는데 ROP 라고 불리는 환불형 텀 생명 보험의 경우 보장기간이 짧은 경우 긴 보장 기간보다 더 비싸질수 도 있으므로 비교해 보는 것이 좋다.
가장 큰 보험료 결정 요인이 앞에서 말했듯이 나이와 건강이므로 건강하고 젊을 때 가입하는 것이 좋은 것은 두말할 필요가 없다. 또 처음에 사망보상금 액수 때문에 매달 내는 보험금을 무리해서 가입하게 된다거나 당장의 보험료가 아까워 가족 상황에 비해 너무 작은 보상 금액을 선택하는 것도 하지 않는 것이 좋다.
또 경험으로는 건강 등급 판정 후 당뇨나 혈압 콜레스트롤 등의 결과나 다른 검사 결과로 인해 등급이 떨어져서 보험료가 올라가면 가입을 포기하게 되는 경우가 많은데 이럴 경우 사망 보상금을 줄여서 매달 내는 보험료를 형편에 맞게 유지하며 가입하는 것이 좋다. 나중에는 건강상의 이런저런 이유로 가입하시고 싶어도 못하시는 경우를 많이 보았기 때문이다.
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